準備百歲人生
75歲後醫療費用
文 / 健康與市場發展部
準備百歲人生
台灣在2025年底正式進入超高齡社會，隨著醫療科技進步，百歲人生已是趨勢，但也伴隨高齡醫療缺口的挑戰。內政部最新統計，2026年6月底，台灣65歲以上高齡人口數為476萬1,941人，占總人口的20.49%，高齡人口中75歲以上占率達37.7%1。再依照國發會人口推估，至2037年，65歲以上人口中，將有超過5成的人年齡在75歲以上2，人生活得越來越長，你的醫療準備金夠用嗎？
75歲後醫療費用增3倍，
以衛福部2024年全民健保醫療統計3，全年健保給付點數達9,154億點，平均每人每年約用3.82萬點，若除以各年齡層健保保險人數4計算，75歲以上的健保被保險人，平均每人一年醫療費用點數約為11.15萬點，不僅遠遠高於全體平均，更是20至64歲(2.89萬點)的近3.9倍，與65歲至74歲相比也多出近5成。（本文之醫療花費是以全民健保點數（NHE）估算，健保點數為浮動點值，1點約等於0.9元上下。）
進一步觀察85歲以上的健保保險人，平均每年使用的醫療費用點數更高達12.6萬點，是64歲以下族群的4.7倍。也就是說，65歲退休以後，醫療支出將隨年齡遽增，75歲、85歲後醫療需求大量增加，雖然有健保支應，但隨著新興醫療技術及新藥不斷問世，醫療自費部分也隨之大增，若早年投保的醫療保障在75歲後即到期，高齡長者即可能出現大額醫療缺口，甚至可能動用到退休儲蓄，影響晚年的生活品質。
進一步觀察85歲以上的健保保險人，平均每年使用的醫療費用點數更高達12.6萬點，是64歲以下族群的4.7倍。也就是說，65歲退休以後，醫療支出將隨年齡遽增，75歲、85歲後醫療需求大量增加，雖然有健保支應，但隨著新興醫療技術及新藥不斷問世，醫療自費部分也隨之大增，若早年投保的醫療保障在75歲後即到期，高齡長者即可能出現大額醫療缺口，甚至可能動用到退休儲蓄，影響晚年的生活品質。
2024年健保醫療點數統計
| 年齡層 | 健保醫療點數 |
人均 |
|---|---|---|
| 0歲~19歲 | 65,684 | 17,739 |
| 20歲~64歲 | 458,270 | 28,937 |
| 65歲~74歲 | 211,940 | 75,403 |
| 75歲以上 | 179,545 | 111,527 |
| 85歲以上 | 55,151 | 126,116 |
| 整體平均 | 915,439 | 38,207 |
資料來源：衛福部 113 年全民健保醫療統計年報
保障+預防，
針對國人平均壽命不斷延長，但醫療保障卻出現高齡缺口的痛點，遞延實支實付住院醫療險近期在市場上引發廣大迴響，如南山人壽推出的「南山人壽實健溢百住院醫療終身保險（WEHS）」5，74歲（不含）前提供醫療定額給付，74歲（含）以後提供實支實付給付，可支應高齡時的高醫療支出需求。
除了強化高齡醫療保障外，最重要的還是養成良好健康生活習慣，及早控制慢性病的源頭「代謝症候群」。若罹患代謝症候群，將比一般人增加6倍得到糖尿病風險、4倍高血壓風險、3倍高血脂風險、2倍心臟病及腦中風風險6。就盛行率觀察，45歲以上代謝症候群的盛行率開始飆升到42%，65歲到74歲，與75歲以上盛行率更各高達58.9%、58.8%7。如果不能即時預防與控制代謝症候群，高齡後演變成慢性病風險大增，醫療支出也會跟著增加。
除了強化高齡醫療保障外，最重要的還是養成良好健康生活習慣，及早控制慢性病的源頭「代謝症候群」。若罹患代謝症候群，將比一般人增加6倍得到糖尿病風險、4倍高血壓風險、3倍高血脂風險、2倍心臟病及腦中風風險6。就盛行率觀察，45歲以上代謝症候群的盛行率開始飆升到42%，65歲到74歲，與75歲以上盛行率更各高達58.9%、58.8%7。如果不能即時預防與控制代謝症候群，高齡後演變成慢性病風險大增，醫療支出也會跟著增加。
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南山人壽健康守護圈自4月起推出「代謝症候群服務導航」8，讓保戶在健康期、亞健康或疾病期，皆有溫暖服務陪伴。首先，在健康期提供定期健檢、體重管理、智慧健身、線上諮詢、健康飲食等服務優惠；於亞健康期，當腰圍、血糖等健康指標悄悄升高時，透過健康測量、復健復能、血糖管理等服務優惠，助保戶扭轉健康紅字；針對已進入代謝症候群者，透過術前諮詢、出院照顧、居家照護等服務優惠，助保戶穩定病況。
南山人壽提醒，面對高齡醫療風險，關鍵在於建立良好的生活習慣，並及早強化75歲以後的醫療保障基金，才能從從容容擁抱百歲人生，讓「未來 有備而來」。
南山人壽提醒，面對高齡醫療風險，關鍵在於建立良好的生活習慣，並及早強化75歲以後的醫療保障基金，才能從從容容擁抱百歲人生，讓「未來 有備而來」。
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*美味健力餐由桂冠營養研究室提供及負責，後續由桂冠營養研究室負責全程訂單、冷凍倉儲、冷凍配送、客戶服務等事宜。
1 內政部人口統計
2 國發會人口推估
3 衛福部-113年全民健保醫療統計年報
4 衛福部-113年全民健保統計表 38
5 南山人壽實健溢百住院醫療終身保險（WEHS），中華民國115年3月28日南壽研字第1150000062號函備查
6 衛福部-代謝症候群
7 衛福部-國民營養健康狀況變遷調查成果報告2017-2020年
8 南山人壽健康守護圈-代謝症候群服務導航
※南山人壽提醒，消費者投保前應審慎暸解本保險商品之承保範圍、除外不保事項及商品風險。購買以上保險商品仍應留意確認保障範圍和給付方式是否符合自身需求，才能有效發揮保險商品風險轉移的功能。以上詳細商品內容、給付相關規範、注意事項及相關警語請參閱商品簡介及保單條款，或與南山人壽保險業務員聯繫、電洽客戶服務中心0800-020-060（地址:台北市信義區莊敬路168號），或至南山人壽企業網站查詢。
※人壽保險之死亡給付及年金保險之確定年金給付於被保險人死亡後給付於指定受益人者，依保險法第一百十二條規定不得作為被保險人之遺產，惟如涉有規避遺產稅等稅捐情事者，稽徵機關仍得依據有關稅法規定或納稅者權利保護法第七條所定實質課稅原則辦理。
※南山人壽健康守護圈之各項服務內容，包含本公司提供之加值服務或合作廠商提供之產品、服務或優惠訊息等，均非屬保險契約權利義務之一部分。本公司與合作廠商間無代理或類似關係，合作廠商提供之商品、服務或優惠，係由合作廠商各自提供及負責，如有任何問題，請逕洽詢相關合作廠商，並由合作廠商負擔相關法律責任。
2 國發會人口推估
3 衛福部-113年全民健保醫療統計年報
4 衛福部-113年全民健保統計表 38
5 南山人壽實健溢百住院醫療終身保險（WEHS），中華民國115年3月28日南壽研字第1150000062號函備查
6 衛福部-代謝症候群
7 衛福部-國民營養健康狀況變遷調查成果報告2017-2020年
8 南山人壽健康守護圈-代謝症候群服務導航
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